保險(xiǎn)公司拒承保 8年高齡車投保遭“歧視”

    上了年紀(jì)的人想買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司極少承保，對(duì)于“上了年紀(jì)”的汽車也是一樣。11月7日，市民劉先生反映，他在給車齡8年的愛車投保時(shí)，島城一家大型車險(xiǎn)公司的工作人員告訴他，車子已經(jīng)開了8年，沒(méi)法投保車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)了，讓他去別的保險(xiǎn)公司試試。“汽車又沒(méi)退休，咋不能享受到保險(xiǎn)服務(wù)了呢？”劉先生不解。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這是一種普遍現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司這么做，是出于風(fēng)險(xiǎn)管控的目的。

    起因:“高齡車”投保遭拒

    劉先生愛車的保險(xiǎn)快到期了，打算近期續(xù)交保險(xiǎn)。“聽說(shuō)一家保險(xiǎn)公司的電話車險(xiǎn)便宜，就打電話問(wèn)了問(wèn)，但奇怪的是，對(duì)方給的單子上面，沒(méi)有車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)。問(wèn)原因，他們說(shuō)是保險(xiǎn)公司規(guī)定8年以上的車不能承保。”劉先生說(shuō)，這就奇怪了，車子沒(méi)報(bào)廢，平時(shí)開著也挺好，咋就不能承保呢？這家保險(xiǎn)公司的工作人員告訴他，他們公司規(guī)定超過(guò)8年的汽車，車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)都不能投保，其他的公司情況也差不多。

    劉先生說(shuō)，8年車齡的車很多保養(yǎng)得不錯(cuò)，可是這種車竟然買不到保險(xiǎn)，有些不合情理。“雖說(shuō)‘高齡車’可能放到大街上也沒(méi)人偷，但如果把車丟了，很多車主還是很心疼。保險(xiǎn)公司這樣簡(jiǎn)單粗暴地拒絕“高齡車”太不人性了。”

    調(diào)查：8年車齡難買保險(xiǎn)

    記者對(duì)青島地區(qū)8家主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司逐一調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于高齡車輛，各家保險(xiǎn)公司都采取“敬而遠(yuǎn)之”的態(tài)度，能推則推；但各保險(xiǎn)公司對(duì)于高齡車的認(rèn)定和年限掌握的政策不一，從8年到10年不等。中國(guó)一家大型保險(xiǎn)公司規(guī)定，只要超過(guò)8年，盜搶險(xiǎn)不予承保；超過(guò)10年，車損險(xiǎn)不予承保。陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)規(guī)定，超過(guò)8年，盜搶險(xiǎn)不予承保；超過(guò)10年，車損險(xiǎn)不予承保。太平洋財(cái)險(xiǎn)規(guī)定，超過(guò)10年的車，車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)不予承保。

    對(duì)于四處買不到車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)的“高齡車”，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任高健的建議是市民可多到幾家公司轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。“保險(xiǎn)公司挑肥揀瘦看上去不是特別合理，但目前沒(méi)有強(qiáng)制的措施。不同的保險(xiǎn)公司對(duì)年限的規(guī)定不一樣，在這家公司買不到保險(xiǎn)，到了一些業(yè)務(wù)量少的保險(xiǎn)公司可能就買到了。”

    分析這是保險(xiǎn)公司的自主行為

    針對(duì)保險(xiǎn)公司“挑肥揀瘦”的問(wèn)題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾發(fā)出《關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整權(quán)限等有關(guān)問(wèn)題的通知》，規(guī)定保險(xiǎn)公司不得以行政發(fā)文的形式拒保某類高風(fēng)險(xiǎn)車輛、人員或關(guān)閉對(duì)某類高風(fēng)險(xiǎn)車輛、人員的承保程序。但這一規(guī)定只是針對(duì)強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn))，對(duì)商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種則沒(méi)有明確限定。

    陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)青島分公司一位姓宋的副總經(jīng)理說(shuō)，對(duì)于高齡車不予承保，8年或者10年是各保險(xiǎn)公司自己的規(guī)定，最主要的是為了防范風(fēng)險(xiǎn)。“各家保險(xiǎn)公司均采取不同的措施，壓縮和限制高風(fēng)險(xiǎn)車型的承保業(yè)務(wù)。比如對(duì)于高齡車，如果某公司認(rèn)定為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以不予承保，以規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。8年以上老車的車型零配件短缺斷檔現(xiàn)象十分普遍，造成維修成本飆升，駕駛老舊高齡車的司機(jī)對(duì)車的愛護(hù)程度下降，車速較快，發(fā)生刮蹭概率也高。”

    保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任高健說(shuō)，青島保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)沒(méi)有統(tǒng)一出臺(tái)過(guò)關(guān)于高齡車不得承保的規(guī)定，對(duì)于超過(guò)一定年限的汽車拒保是各保險(xiǎn)公司的自主行為，可能各保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)管控情況，有不同的規(guī)定，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)無(wú)權(quán)干預(yù)。

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    此外，高健認(rèn)為超過(guò)保險(xiǎn)公司規(guī)定的可足額投保年限的老舊車，如果按非足額投保，不僅保障力度不夠，出險(xiǎn)時(shí)可拿到的賠付也大打折扣。這筆支出仔細(xì)算算并不合理，高齡車車主在續(xù)簽車險(xiǎn)時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司專業(yè)人員咨詢，看能否結(jié)合自己的車型和年限選擇棄保商業(yè)車損險(xiǎn)。“不過(guò)，車損險(xiǎn)可以不買，盜搶險(xiǎn)可以不要，但第三者責(zé)任險(xiǎn)是必須要買的，這個(gè)險(xiǎn)種比較重要，并且一旦出險(xiǎn)賠償數(shù)額可能十分巨大，如果不靠保險(xiǎn)自己壓力會(huì)很大。”

    保險(xiǎn)公司有苦衷怕車主“道德風(fēng)險(xiǎn)”

    國(guó)家取消了私家車報(bào)廢年限，只要車況沒(méi)有問(wèn)題，就可以上路跑，有的私家車開到10年以上也沒(méi)有問(wèn)題。保險(xiǎn)公司對(duì)老車不“感冒”，還有一個(gè)很重要的原因，就是此類車的“道德風(fēng)險(xiǎn)”比較高。“以前經(jīng)常發(fā)生嚴(yán)重的撞車事故，賠償額很大，后來(lái)一查，發(fā)現(xiàn)這些車都開了8年或者10年以上了。”海林保險(xiǎn)公司總經(jīng)理丁勇說(shuō)，這當(dāng)然不是因?yàn)槔宪嚾菀壮龃笫鹿剩�而是有市民專門買來(lái)老車做碰撞實(shí)驗(yàn)“騙保”。“有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，高齡老舊車型車主道德風(fēng)險(xiǎn)突出，發(fā)生騙保、詐保事例尤其高。有的不法分子一次購(gòu)買多輛老車，沒(méi)事就撞著玩兒，由于找不到證據(jù)，保險(xiǎn)公司只能忍氣吞聲賠了。”

    丁勇說(shuō)，老車當(dāng)中，一些大眾車型比如捷達(dá)、普桑投保的年限可適當(dāng)加長(zhǎng)，對(duì)于一些進(jìn)口車可能不到8年就沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意保了。“保費(fèi)萬(wàn)兒八千的，出一次事故可能賠幾萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司盈少虧多，自然沒(méi)有了承保這類車的興趣。”