什么車易被盜 保險公司說了算？

    汽車保險一直是車主們關心的話題之一，前段時間，國內多家媒體報道了車損險和盜搶險差額巨大，車損險保額超過車輛價值，保險公司僅按車輛實際價值賠付的事件。近日，濟寧車主宋先生也遭遇了這一情況，他3年前買的新車，保險單上車損險和盜搶險保額差距很大，但兩者不同的是，宋先生的盜搶險保額比車損險低了近一倍！保險公司不按照車輛價值制定盜搶險保額，這種做法合理嗎？

    車主：丟了車才發現保額少了

    濟寧的宋先生2009年初買了一輛本田雅閣轎車，今年3月份被盜，當他去保險公司理賠時，卻發現自己的車輛盜搶險的保額在2011年初入保時被降成了10萬多元，所以只能獲得8萬多元的賠償！

    “價值十六七萬的車丟了只給賠一半，這損失太大了！”宋先生告訴記者，2009年1月1日他開始在一財產保險公司入保車險，當時第一年的保額為189800元，和車價一致，第二年按照標準折舊，可是到了第三年，保額卻突然降低到了10萬多元，一下子降低了六七萬，當時續保時也沒有告知，直到車丟了來理賠時才發現，而保險公司告知說只能賠給他8萬多元，讓他很難接受。

    “入了保卻無法得到合理的賠償，入保前也沒有明確告知因為車型易被盜搶所以降低了保額，這種結果我無法接受。”宋先生介紹，3月份車被盜之后，他多次試圖與保險公司協商，維護自己的權利，保險公司卻一直堅持只賠付8萬多元。不按照車輛的實際價值訂制盜搶險保額，而且在入保之前并沒有被告知，宋先生認為這是保險公司的霸王條款，堅持維權。

    保險公司：易盜車型虧損嚴重

    “我們公司也是從商業險的風險管控的角度考慮才制定了這個政策，并沒有違反規定。”宋先生入保的某財險公司的運營負責人介紹，由于宋先生購買的車型容易被盜，保險公司歷年來該車型的盜搶險業務嚴重虧損，所以公司自己制定了這種降低盜搶險保額的政策。這種調整保額的行為并不違反規定，屬于保險公司的風險管控行為。

    該負責人認為，客戶簽字投保的保險合同上，清楚地寫明了各項保險的投保金額，在客戶簽字后，合同已經生效了，也就是客戶已經認可了合同的條款，如果客戶對賠付標準不滿，可以通過法律途徑進行維權，法院判決后，保險公司會按照判決進行賠付。

    該負責人介紹，由于宋先生辦理的是電話車險，所以在續保時除了業務員解釋告知外，總公司還會將保險的內容以手機短信的形式通知客戶，所以肯定是事前告知了的。而因為賠償額度與客戶的要求差距太大，所以理賠一直沒能辦成，濟寧支公司也向上級公司進行了匯報，但還未得到回復。下一步，濟寧支公司將與客戶進一步協商，形成處理方案后再向上級匯報。

    4S店：客戶貪便宜我們很無奈

    “聽說這一情況后我們非常氣憤，保險公司為了自己的利益用低廉的保費忽悠客戶，但是客戶往往會被便宜的費用吸引，我們也很無奈。”廣州本田濟寧鴻基汽車銷售服務有限公司的總經理袁耀輝告訴記者，現在很多保險公司都設置了電話車險，以電話的形式來忽悠車主，降低車主的保額，計算出的保險費用就會比正常的費用低，而車主看到低廉的價格就自然為之心動，一旦出現問題需要理賠時，才發現根本無法得到應有的補償。

    袁經理介紹，4S店都設有保險服務部，在售車的過程中，銷售人員都會不遺余力地向客戶推薦在4S店里購買車輛保險，雖然保險的價格確實比保險公司的電話車險報價要高一些，但4S店的目的并不是盈利，而是為了保障車主的利益。“我們這里現在就停著一輛車，車主貪圖便宜，保險公司人員把他的車損險降低了一半，現在出了事故要大修，可是修理費大大超過了保額，一直到現在也沒能修車。”袁經理對記者說。

    保險協會：屬于經營行為，不違規

    對此，濟寧市保險行業協會的唐主任介紹，由于車險屬于商業保險的一種，是保險公司的經營行為，所以保險公司有權對險種的內容進行調整，有些險種風險較高，保險公司就可以對險種的內容進行調控甚至取消該險種。而保險客戶投保的保額高，交的費用就高，保險公司所承擔的風險也就高，而保額低了，交的費用也就少，保險公司承擔的風險也就相對小一些。客戶簽了保險合同，也就承認了保險的內容，如果認為自己的利益遭受了損失，可以通過法律途徑進行維權。

    業內人士：保單價低賠付也會縮水

    記者撥打了濟寧市多家財產保險公司的服務電話，以車主的身份進行咨詢，發現易盜車型降低保額的現象并不常見，雖然有個別的保險公司也設置了易盜車型，但在投保時并沒有降低這類車型的保額，仍按照車輛折舊后的保額為客戶投保車損險和盜搶險。

    針對這一事件，記者采訪了一位從事保險行業多年的不愿透露身份的業內人士，他告訴記者，目前，車輛損失險(包括全損和盜搶)的保險金額有三種確定方式：按新車購置價確定；按投保時的實際價值確定；由投保人與保險人協商確定。不同保險公司對于不同車型的保值率、出險率采取考量指標多不一樣，因此各家保險公司對于車損、盜搶的賠付標準往往并不一致，保險金額甚至相差甚遠。

    隨著電話車險的興起，不少車主也悄然改變車險投保的方式。“電話投保確實方便了廣大客戶，但目前來看，這一新型投保方式還不是特別成熟，存在著個別公司低價競爭的嫌疑。”一位從事車險業務多年的業務負責人介紹，眾多車主在購買保險時，往往只知道自己要買“全保”，但對于車損和盜搶的賠付額度，絕大多數車主，尤其是剛購車不久的車主，知之甚少，而電話車險也很容易忽視對客戶投保內容的解釋和告知，致使出現一些糾紛。

    “同一輛車，宋先生如果在其他保險公司投保，保險費用大約要高出800元左右，而保險金額最高大約將高出近8萬元。”該負責人介紹，投保電話車險，盜搶險、車損險在滿足公司最低限額的前提下，確實可以通過調整相關的保額，實現降低保單保費，進而提升公司競爭力，以盜搶險為例，如果保額降低了，車主在發生車輛被盜搶后，獲得保險公司的賠付就相應減少了，一些“價格”很低的保單，賠付范圍或賠付標準縮水是必然的事情。長遠來看，這種經營方式損害了客戶的利益，令客戶遭受了損失，也破壞了整個電話車險行業的形象，對于這一行業的發展也造成了很大的打擊。“低價總能獲得消費者的青睞，低價競爭的方式刺中了消費者的要害，而帶來的不良后果會波及整個行業。”

    支持派>>

    “保險公司在這類車型的盜搶險上吃了虧，

    反對派>>

    “當初說得天花亂墜，蒙蔽了客戶的眼睛，理賠時卻變了一副臉孔，這種做法讓人寒心”陳先生開車十幾年，也曾遭遇過保險理賠難的事情2010年，他的私家車輪胎損壞了，到保險公司理賠，卻被告知因交通事故損壞的輪胎才可以賠付，如果車輛其他零件沒有損壞，只有輪胎損壞了，則不能賠付“當初簽合同時業務員根本提都沒提，遇到事故了才告訴我，這種情況讓人無語”(齊魯晚報)